Časté dotazy k hypotékám, investicím a schůzce

První schůzka je nezávazná a zcela zdarma. Poznáme se, projdeme vaši situaci a vy se rozhodnete, jestli chcete pokračovat. Odměnu dostáváme až od instituce, se kterou nakonec smlouvu uzavřete — a vždy vám dopředu řekneme, jak to funguje.

Abychom pochopili, kde stojíte a co chcete řešit — hypotéku, investice, pojištění nebo celkový plán. Odejdete s přehledem, ne s tlakem na podpis.

Ne. Nic nepodepisujete na místě. Dostanete konkrétní návrh písemně a rozhodnutí necháme na vás, v klidu doma.

Nejdřív si projdeme vaši situaci, příjmy, závazky a cíl. Pak porovnáme řešení napříč trhem a doporučení dostanete písemně, s čísly. Odměnu dostáváme až od instituce, se kterou nakonec smlouvu uzavřete — a pokud vychází lépe zůstat tam, kde jste, řekneme vám to.

Ano. Investovat se dá začít i s pár tisíci měsíčně a rezervu má smysl řešit v každé situaci. Poradíme bez ohledu na to, kolik zrovna máte.

Údaje z formuláře používáme výhradně k domluvení schůzky a nepředáváme je třetím stranám. Podrobnosti najdete v Zásadách ochrany osobních údajů.

Zásady ochrany osobních údajů

Obvykle 45 až 60 minut, přímo na pobočce v Uherském Brodě na adrese Vlčnovská 2066. U privátního bankovnictví se rádi sejdeme i mimo otevírací dobu nebo u vás ve firmě.

Maximální výši hypotéky určují dvě věci: váš příjem a hodnota nemovitosti. Závazný je dnes jen limit LTV podle České národní banky: u žadatelů do 36 let lze financovat nejvýše 90 % hodnoty nemovitosti, u starších 80 %. Poměry ke splátkám a k celkovému dluhu si každá banka nastavuje sama — ČNB k nim vydává pouze doporučení, závazný je jedině limit LTV. Běžná metodika počítá s tím, že splátky všech úvěrů nepřesáhnou zhruba 45 % čistého měsíčního příjmu a celkový dluh zhruba osminásobek ročního čistého příjmu. Rozhoduje vždy ten přísnější z limitů.

Spočítat v kalkulačce →

Nejméně 10 % hodnoty nemovitosti, pokud je vám méně než 36 let, a nejméně 20 %, pokud je vám 36 a více. Vyplývá to z limitu LTV. U nemovitosti za 4 000 000 Kč to znamená 400 000 Kč, respektive 800 000 Kč. Kromě toho počítejte s rezervou na odhad, poplatky a právní služby.

Záleží na tom, jakou sazbu máte teď a jakou vám nabízí trh. Obecné pravidlo: pokud vám jiná banka nabídne sazbu nižší alespoň o 0,3 až 0,5 procentního bodu a zbývá vám delší doba splácení, refinancování se obvykle vyplatí i po započtení nákladů na odhad a poplatky. U malé zbývající jistiny nebo krátké zbývající doby se úspora nemusí vyplatit.

Spočítat úsporu →

Obvykle ne. U rozdílu v sazbě okolo desetiny procentního bodu úsporu často spolykají náklady na odhad nemovitosti, poplatky za nový úvěr a čas, který převod zabere. Rozhoduje ale zbývající jistina a doba splácení: u vysoké jistiny a dlouhé zbývající splatnosti může i malý rozdíl v sazbě znamenat desítky tisíc korun, u nízké jistiny nebo posledních let splácení se nevyplatí ani větší rozdíl. Jako vodítko platí, že za převodem k jiné bance má smysl jít od rozdílu zhruba 0,3 až 0,5 procentního bodu — pod touto hranicí se obvykle vyplatí spíš vyjednat lepší sazbu u své banky. Spočítejte si to na konkrétních číslech, ne podle procent.

Spočítat úsporu →

Refixace znamená, že zůstáváte u stávající banky a na konci fixačního období si s ní domluvíte novou úrokovou sazbu. Refinancování znamená, že hypotéku převedete k jiné bance, která vám nabídne lepší podmínky. Refixace je administrativně jednodušší, refinancování často přinese nižší sazbu. Obě varianty se řeší ve stejný okamžik — na konci fixace.

Ideálně tři až šest měsíců před koncem fixace. Banka vám obvykle pošle nabídku nové sazby zhruba měsíc až tři měsíce předem, a to už je málo času na to, abyste si vyjednali lepší podmínky nebo stihli převod k jiné bance. Refinancování trvá běžně čtyři až osm týdnů, proto se vyplatí mít srovnání hotové dřív, než přijde dopis z banky.

Ano. Ke dni konce fixačního období lze hypotéku splatit zcela nebo částečně bez poplatku. Mimo tento termín zákon o spotřebitelském úvěru umožňuje mimořádnou splátku bez sankce i v dalších situacích — například do 25 % jistiny jednou ročně v období měsíce před výročím smlouvy. Konkrétní podmínky si ověřte ve své smlouvě, nebo je spolu projdeme na schůzce.

Samotný převod k jiné bance je ke dni konce fixace bez sankce od původní banky. Počítejte ale s odhadem nemovitosti, který se u bytu běžně pohybuje v řádu jednotek tisíc korun, a s poplatky za vedení nového úvěru. Řada bank odhad nebo poplatky při refinancování odpouští — je to jedna z věcí, které se dají vyjednat.

Od podání kompletní žádosti po čerpání to obvykle trvá čtyři až osm týdnů. Nejdéle zabere odhad nemovitosti a zápis zástavního práva do katastru nemovitostí. Proces jde urychlit tím, že máte předem připravené doklady o příjmu, kupní smlouvu nebo smlouvu o smlouvě budoucí a výpis z katastru.

Kromě měsíční splátky počítejte s odhadem nemovitosti, případným poplatkem za vyřízení a vedení úvěru, pojištěním nemovitosti, které banka vyžaduje, a často i pojištěním schopnosti splácet. U koupě dále s návrhem na vklad do katastru nemovitostí a s odměnou za advokátní úschovu.

LTV (loan to value) je poměr výše úvěru k hodnotě zastavené nemovitosti v procentech. Když si na nemovitost za 4 000 000 Kč půjčíte 3 200 000 Kč, je LTV 80 %. Čím nižší LTV, tím menší riziko pro banku — a obvykle tím lepší úroková sazba. Česká národní banka stanovuje horní hranici 90 % pro žadatele mladší 36 let a 80 % pro ostatní.

Ano. Banky posuzují příjem OSVČ nejčastěji z daňového přiznání za poslední jedno až dvě zdaňovací období, některé umí pracovat i s obratem. Podnikatelé s výdajovým paušálem mívají daňový základ nižší než skutečný příjem — a právě tady se nejvíc liší, jak jednotlivé banky příjem počítají. Rozdíl v uznaném příjmu bývá u OSVČ výrazně větší než u zaměstnanců.

Rozhoduje hlavně to, jakou jistotu potřebujete a co čekáte od sazeb. Delší fixace znamená jistotu splátky na delší dobu, obvykle za cenu mírně vyšší sazby. Kratší fixace vás dřív vystaví novému vyjednávání — což může být výhoda, když sazby klesají, a nevýhoda, když rostou. Zvažte i to, jestli neplánujete nemovitost prodat nebo hypotéku mimořádně splatit.

Fixní sazba se po dohodnutou dobu nemění, takže máte splátku pořád stejnou a víte přesně, s čím počítat. Pohyblivá se mění podle trhu — může vám splátku snížit, ale stejně tak zvednout. Volba není o tom, co je „lepší“, ale o tom, kolik nejistoty ve splátce unesete. Když potřebujete klid a pevný rozpočet, dává větší smysl fixní; když zvládnete výkyvy a chcete těžit z případného poklesu sazeb, přichází v úvahu pohyblivá.

Povinné není, ale jeho logika je jednoduchá: kdyby vám na delší dobu vypadl příjem kvůli nemoci, úrazu nebo ztrátě práce, splátky za vás po nějakou dobu hradí pojišťovna. Smysl dává hlavně u velkých a dlouhých závazků, jako je hypotéka, kde by výpadek příjmu ohrozil bydlení celé rodiny. U malé půjčky, kterou splatíte za pár měsíců, bývá přínos menší. Klíčové je zvážit, jak dlouho byste splátky utáhli sami z rezervy, kdyby problém opravdu přišel.

Úroková sazba říká jen cenu za samotné půjčené peníze. RPSN (roční procentní sazba nákladů) do sebe navíc zahrnuje i další povinné poplatky spojené s úvěrem — třeba za sjednání, vedení nebo pojištění, pokud je podmínkou. Proto bývá RPSN vyšší a lépe ukazuje, kolik vás úvěr doopravdy stojí. Když porovnáváte nabídky, dívejte se hlavně na RPSN, ne jen na samotnou úrokovou sazbu.

Jde to třemi cestami. Nejčastěji kupující hypotéku splatí z kupní ceny — peníze jdou do advokátní nebo bankovní úschovy, z ní se nejdřív uhradí zůstatek úvěru a zbytek dostanete vy. Druhá možnost je převést zástavu na jinou nemovitost, kterou banka uzná jako dostatečné zajištění, a hypotéku si nechat. Třetí je převzetí hypotéky kupujícím — to musí schválit banka a kupující musí projít jejím posouzením příjmů a bonity. Kdy je splacení bez sankce a kdy se platí náhrada nákladů, popisuje odpověď o předčasném splacení.

Předčasné splacení hypotéky →

Ano, jako účelovou hypotéku na rekonstrukci. Bance se dokládá rozpočet nebo položkový přehled prací, peníze se obvykle nečerpají najednou, ale postupně podle postupu prací, a čerpání se dokládá fakturami. Zástavou bývá tatáž nemovitost, kterou rekonstruujete. U menších částek může vyjít lépe neúčelový úvěr — sazba je vyšší, ale administrativa výrazně jednodušší a nedokládá se účel. Na schůzce porovnáme obojí na vašich číslech.

Spočítat splátku →

Pojištění nemovitosti banky vyžadují vždy — nemovitost slouží jako zástava a banka potřebuje, aby její hodnota byla krytá i po požáru nebo povodni. Obvykle chtějí i vinkulaci pojistného plnění ve svůj prospěch, tedy aby se plnění při vážné škodě posílalo bance. Pojištění schopnosti splácet je něco jiného a povinné není; jeho smysl řeší samostatná odpověď o pojištění schopnosti splácet.

Banka po skončení fixace nasadí novou sazbu ze své aktuální nabídky a tou začnete splácet. Refinancovat pak jde k nejbližšímu dalšímu termínu, kdy to zákon umožňuje bez sankce — nová sazba se tak může na několik měsíců až let zafixovat. Proto se konec fixace řeší tři až šest měsíců dopředu: je čas porovnat nabídky a stihnout přeúvěrování přesně ke dni konce fixace.

Začít se dá i s několika sty korunami měsíčně a u pravidelné investice rozhoduje spíš pravidelnost a čas než počáteční částka. Dřív než začnete investovat ale dává smysl mít splacené drahé dluhy a odloženou rezervu ve výši zhruba tří až šesti měsíčních výdajů.

DIP je dlouhodobý investiční produkt — režim, ve kterém můžete investovat s daňovou výhodou. Vklady si odečtete od základu daně až do 48 000 Kč ročně. Tento limit je společný pro DIP, doplňkové penzijní spoření i životní pojištění dohromady. Při 15% sazbě daně to znamená úsporu až 7 200 Kč ročně, při 23% sazbě až 11 040 Kč ročně. Podmínkou je držet produkt nejméně 10 let a zároveň do dosažení 60 let věku.

Spočítat daňovou úsporu →

Záleží na tom, kdy budete peníze potřebovat. DIP a doplňkové penzijní spoření přinášejí daňovou výhodu, ale zavazují vás držet peníze do 60 let věku a nejméně 10 let — při dřívějším výběru se daňová úleva vrací. Běžná investice tuto výhodu nemá, zato s ní naložíte kdykoli. V praxi se často kombinují.

Základní vodítko je vztah mezi slibovaným výnosem a rizikem: čím vyšší výnos je nabízen, tím vyšší riziko k němu patří. Varovným signálem je jakýkoli slib zaručeného výnosu u produktu, který investuje na kapitálovém trhu, tlak na rychlé rozhodnutí a nejasná informace o tom, kdo produkt spravuje. U regulovaných produktů máte vždy nárok na dokument s klíčovými informacemi, kde je riziko popsané na stupnici.

U drahých dluhů — kreditních karet, kontokorentů a spotřebitelských úvěrů s vysokým úrokem — dává obvykle přednost splacení. Úrok, který na nich platíte, je jistý, zatímco výnos investice jistý není. U hypotéky s nízkou sazbou bývá situace jiná a má smysl řešit obojí souběžně.

Diverzifikace znamená rozložit peníze mezi víc různých investic, abyste nestáli a nepadali s jedinou. Když se jedné části zrovna nedaří, ostatní to mohou vyrovnat, takže výkyvy celku jsou mírnější. Je to obyčejné „nedávat všechna vejce do jednoho košíku“. Nechrání vás před každou ztrátou, ale tlumí ránu, když se něco jednoho pokazí — a právě proto se o ní mluví jako o základu rozumného investování.

Obojí funguje podobně — sdružují peníze mnoha lidí a investují je do celého balíku firem najednou, takže rozložíte riziko, aniž byste vybírali jednotlivé akcie. Hlavní rozdíl je ve způsobu obchodování a správy. ETF se obchoduje na burze jako akcie a nejčastěji jen kopíruje nějaký index, takže bývá levnější na poplatcích. Klasický podílový fond obvykle spravuje portfolio manažer, který aktivně vybírá, do čeho investovat, což se promítá do vyšších poplatků. Který dává větší smysl, záleží na tom, co od investice čekáte.

Nejdřív by měla stát finanční rezerva — peníze, na které rychle dosáhnete, kdyby přišel výpadek příjmu nebo nečekaný výdaj. Jako obecné vodítko se uvádí zhruba několik měsíců běžných výdajů, ale přesná výše závisí na tom, jak stabilní máte příjem a závazky. Teprve když máte tenhle polštář, dává smysl posílat další peníze do investic, které nejdou hned zpeněžit. Jinak byste se mohli dostat do situace, kdy musíte prodávat investici v nejhorší možnou chvíli, jen abyste pokryli běžnou nouzi.

Může za to inflace — postupné zdražování, kvůli kterému za stejnou částku časem koupíte míň. Když peníze leží na účtu a rostou pomaleji, než rostou ceny, jejich reálná kupní síla klesá, i když číslo na výpisu zůstává stejné. Tomu, co vám z výnosu zbude po odečtení inflace, se říká reálný výnos. Proto samotné „nechat peníze ležet“ není bez rizika — jen je to riziko tiché a málo vidět.

Začněte malou částkou, kterou nebudete potřebovat, a až po vytvoření rezervy. Strach ze ztráty peněz je nejčastější bariéra: brzdí 73 % lidí, kteří neinvestují (NMS Research pro Raiffeisenbank, říjen 2025). Opatrný postup má čtyři kroky. Nejdřív si odložte rezervu na tři až šest měsíců běžných výdajů, ať nemusíte investici prodávat v nevhodnou chvíli. Pak posílejte malou pravidelnou částku, u které vám výkyvy nezasáhnou rozpočet. Investici rozložte mezi víc trhů a nástrojů, ne do jedné firmy nebo jednoho titulu. A počítejte s horizontem v letech, ne v měsících — krátký horizont je u investic hlavní zdroj rizika. Výnos nikdo negarantuje a hodnota investice může klesnout, proto se riziko pojmenovává dopředu a konkrétně.

Spočítat pravidelnou investici →

Vyplňte formulář na webu nebo zavolejte na pobočku. Ozveme se vám do jednoho pracovního dne a společně najdeme termín, který vám sedne — včetně termínů po pracovní době. Pobočka je na adrese Vlčnovská 2066, 688 01 Uherský Brod.

Na první schůzku nepotřebujete nic — stačí přijít a popsat, co řešíte. Když už ale něco máte po ruce, urychlí to věc: u hypotéky přehled příjmů a stávajících úvěrů, u konce fixace úvěrovou smlouvu a poslední výpis, u investic přehled toho, co už máte sjednané. Nic z toho není podmínka.

Ano. Na pobočku v Uherském Brodě běžně jezdí klienti z Bojkovic, Nivnice, Dolního Němčí, Hluku, Vlčnova, Strání, Bánova, Šumic, Korytné, Suché Lozi, Starého Hrozenkova, Uherského Ostrohu, Uherského Hradiště, Slavičína i Luhačovic. U privátního bankovnictví se sejdeme i u vás.

Pobočka je na adrese Vlčnovská 2066, 688 01 Uherský Brod. Parkování je přímo u pobočky. Otevřeno je v pondělí 9:00–18:00, v úterý 8:00–16:00, ve středu 8:00–17:00, ve čtvrtek 8:00–16:00 a v pátek 9:00–15:00, po domluvě i mimo otevírací dobu.

Na pobočce Partners v Uherském Brodě, Vlčnovská 2066, 688 01 Uherský Brod. Parkování je přímo u pobočky. Telefon je 777 123 324, e-mail pm.uherskybrod@partners.cz. Otevřeno je v pondělí 9:00–18:00, v úterý 8:00–16:00, ve středu 8:00–17:00, ve čtvrtek 8:00–16:00 a v pátek 9:00–15:00; po domluvě se sejdeme i mimo otevírací dobu. Pracuje tu pět poradců a bankéřů, kteří řeší hypotéky a refinancování, investice, pojištění, finanční plán i privátní bankovnictví. První konzultace je zdarma a nezávazná, trvá 45 až 60 minut a nic se na ní nepodepisuje. Na poptávku se ozveme do jednoho pracovního dne.