Jak roste
pravidelná investiceA kolik k tomu ušetříte na daních?
První záložka modeluje, jak se může vyvíjet pravidelná měsíční investice. Druhá počítá daňovou úsporu z dlouhodobého investičního produktu (DIP), kde si vklady odečtete od základu daně.
Modelovaný výnos není zaručený ani očekávaný. Slouží jen k tomu, abyste viděli, jak se výsledek mění podle zvoleného předpokladu.
Modelovaná hodnota na konci horizontu
1 360 316 Kč
Celkem vložíte
720 000 Kč
Z toho modelovaný výnos
640 316 Kč
Počítá se součet vkladů do DIP, doplňkového penzijního spoření a životního pojištění — limit je pro ně společný.
Vaše sazba daně z příjmu
Vyšší sazba se týká příjmů nad zákonnou hranicí.
Úspora na dani ročně
7 200 Kč
Ročně uložíte
48 000 Kč
Z toho si odečtete od základu daně
48 000 Kč
Úspora celkem za zvolené období
72 000 Kč
Musíte odkládat
3 928 Kč měsíčně
Cíl bude kvůli inflaci ve skutečnosti stát
671 958 Kč
Počítáme s pevným předpokladem inflace 3 % ročně a s modelovaným výnosem, který jste zvolili. Modelovaný výnos není zaručený ani očekávaný — orientační modelace, přesné podmínky a konkrétní řešení probereme na schůzce.
Výpočty jsou orientační. Nejde o nabídku, veřejný příslib ani o investiční doporučení. Modelovaný výnos není zaručený ani očekávaný — skutečná hodnota investice kolísá a návratnost vložených prostředků není zaručena. Minulé výnosy nejsou zárukou výnosů budoucích. Modelace nezohledňuje poplatky, inflaci ani zdanění případného zisku při prodeji. Daňová úspora vychází z platných limitů odpočtu; konkrétní dopad na vaši daňovou povinnost závisí na vaší situaci.
Co kalkulačka počítá
Záložka Růst investice modeluje budoucí hodnotu jednorázového vkladu a pravidelné měsíční investice při zvoleném ročním výnosu. Počítá se složeným úročením na měsíční bázi — tedy s tím, že výnos se dál zhodnocuje.
Záložka Daňová úspora (DIP) počítá, kolik z vašich vkladů na produkty na stáří si můžete odečíst od základu daně a kolik vám to reálně vrátí zpět.
Jak číst výsledek
Celkem vložíte je součet vašich skutečných peněz. Modelovaná hodnota je to, čím by se váš vklad stal při zvoleném výnosu. Rozdíl mezi nimi je modelovaný výnos — a čím delší horizont zvolíte, tím větší podíl na výsledku má právě on. To je celé kouzlo pravidelného investování: nejvíc pracuje čas.
U daňové úspory je klíčové číslo roční úspora. Nejde o výnos investice — jsou to peníze, které vám stát nevezme na dani, protože jste je uložili na stáří. Přičítají se k tomu, co vám vydělá samotná investice.
Vzorový příklad — 3 000 Kč měsíčně po dobu 20 let
- Měsíční investice
- 3 000 Kč
- Horizont
- 20 let
- Modelovaný roční výnos
- 6,0 %
- Celkem vložíte
- 720 000 Kč
- Modelovaná hodnota
- 1 360 316 Kč
- Z toho modelovaný výnos
- 640 316 Kč
Při stejném vkladu a horizontu 30 let by modelovaná hodnota činila 2 923 539 Kč — z toho 1 843 539 Kč modelovaný výnos. Vložíte o 360 000 Kč víc, ale výsledek naroste o 1 563 223 Kč. Tolik tady udělá deset let času navíc.
DIP — daňová výhoda a co za ni platíte
Dlouhodobý investiční produkt (DIP) je režim, ve kterém můžete investovat s daňovou výhodou. Vklady si odečtete od základu daně, a to až do 48 000 Kč ročně — tedy 4 000 Kč měsíčně. Tento limit je společný pro DIP, doplňkové penzijní spoření i životní pojištění dohromady; nesčítá se pro každý produkt zvlášť.
- Při 15% sazbě daně z příjmu ušetříte až 7 200 Kč ročně.
- Při 23% sazbě ušetříte až 11 040 Kč ročně.
Výhoda něco stojí: podmínkou je držet produkt nejméně 10 let a zároveň do dosažení 60 let věku a nic z něj mezitím nevybrat. Když peníze vyberete dřív, dříve uplatněné odpočty se dodaňují. Proto do DIP nepatří peníze, které můžete během deseti let potřebovat.
Co ve výsledku není
- Poplatky. Vstupní, správcovské i případné výstupní poplatky modelaci snižují a u dlouhého horizontu se rozdíl v poplatcích projeví výrazně.
- Inflace. Výsledek je v nominálních korunách. Za 1 000 000 Kč si za dvacet let koupíte méně než dnes.
- Zdanění zisku při prodeji, pokud nesplníte podmínky pro osvobození.
- Kolísání. Kalkulačka počítá s jedním stálým výnosem každý rok. Skutečné trhy rostou i klesají — a pořadí dobrých a špatných let ovlivňuje výsledek víc, než se zdá.
Co si ověřit dřív, než začnete
Máte splacené drahé dluhy? Máte odloženou rezervu na tři až šest měsíců výdajů? Pokud ne, začněte tam. Investice, kterou musíte za rok vybrat kvůli nečekanému výdaji, je nejčastější důvod, proč lidé na investování prodělají.
Časté dotazy k investicím
DIP je dlouhodobý investiční produkt — režim, ve kterém můžete investovat s daňovou výhodou. Vklady si odečtete od základu daně až do 48 000 Kč ročně. Tento limit je společný pro DIP, doplňkové penzijní spoření i životní pojištění dohromady. Při 15% sazbě daně to znamená úsporu až 7 200 Kč ročně, při 23% sazbě až 11 040 Kč ročně. Podmínkou je držet produkt nejméně 10 let a zároveň do dosažení 60 let věku.
Začít se dá i s několika sty korunami měsíčně a u pravidelné investice rozhoduje spíš pravidelnost a čas než počáteční částka. Dřív než začnete investovat ale dává smysl mít splacené drahé dluhy a odloženou rezervu ve výši zhruba tří až šesti měsíčních výdajů.
Záleží na tom, kdy budete peníze potřebovat. DIP a doplňkové penzijní spoření přinášejí daňovou výhodu, ale zavazují vás držet peníze do 60 let věku a nejméně 10 let — při dřívějším výběru se daňová úleva vrací. Běžná investice tuto výhodu nemá, zato s ní naložíte kdykoli. V praxi se často kombinují.
Základní vodítko je vztah mezi slibovaným výnosem a rizikem: čím vyšší výnos je nabízen, tím vyšší riziko k němu patří. Varovným signálem je jakýkoli slib zaručeného výnosu u produktu, který investuje na kapitálovém trhu, tlak na rychlé rozhodnutí a nejasná informace o tom, kdo produkt spravuje. U regulovaných produktů máte vždy nárok na dokument s klíčovými informacemi, kde je riziko popsané na stupnici.
Projdeme, co dává smysl zrovna u vás
Nejdřív se podíváme na rezervu, dluhy a cíle — teprve pak na produkty. Řekneme i to, co se může pokazit. Zdarma a nezávazně.